О кредитных каникулах и ипотеке в эпоху коронавируса

Логотип ClassInvest.Ru
О кредитных каникулах и ипотеке в эпоху коронавируса

В декабре 2019 года в Китае в городе Ухань была выявлена пневмония неизвестного происхождения. Болезнь стремительно развивалась, и количество зараженных людей росло в геометрической прогрессии. Мир столкнулся с вирусом COVID-19, против которого на данный момент нет вакцины.

В марте 2020 года ВОЗ объявила пандемию, а больных уже стало более миллиона человек во всём мире. Правительства всех стран в экстренном порядке начали разрабатывать меры, которые позволили бы максимально снизить количество зараженных, объявив о карантине и самоизоляции. Россия не исключение.

Всё это приводит к тому, что малый и средний бизнес теряет источники дохода, теряет возможность обеспечивать рабочие места, что ведёт в свою очередь к росту безработицы, что сказывается на потребительской способности населения, а это приводит к потере дохода для бизнеса. Получается замкнутый круг, последствия которого будут ощутимы на годы вперёд, а договорные отношения никто не отменял, и свои обязательства по погашению ипотеки заемщики должны выполнять.

В связи с этим Президент, Правительство и Центральный банк разрабатывают меры, которые позволят должникам не выплачивать кредиты.

Так нужно ли платить ипотеку? Стоит ли сейчас брать ипотеку? Может быть, банки и вовсе простят долги заемщику? Или, например, государство из собственного бюджета обеспечит платежи? Какие меры вообще применяются, и что делать, если денег на погашение и вовсе нет? Обо всём об этом я расскажу в этой статье.

Кредитные каникулы

Наверное, все вы смотрели обращение Президента 25 марта, в котором он анонсировал возможность оформления кредитных каникул. Но выступление президента в СМИ не является основанием для предоставления этих самых каникул.

1 апреля 2020 года был подписан законопроект, который вносит изменения в 86 Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» (банке России) и ряд других законов и статей, а 2 апреля законопроект был опубликован, что, в свою очередь, уже является основанием для кредитных каникул.

Складывается впечатление, что ни Правительство, ни Центробанк, не были готовы к такому заявлению Президента, и в спешном порядке стали разрабатываться отдельные положения и указы, которые позволили бы коммерческим банкам работать с продуктом кредитных каникул.

Итак, что же это такое, кредитные каникулы? Это вид реструктуризации кредита, о котором я рассказывал ранее. Это отсрочка ежемесячного платежа из-за финансовых проблем, которую оформляет банк по заявлению заемщика, на определенное время. Другими словами, это возможность не платить деньги по кредиту определенный период времени, как бы перенести свой ежемесячный платёж, скажем на полгода.

Согласитесь, звучит неплохо, но не все так безоблачно. Все обязательства по невыплаченным процентам за время действия льготного периода остаются за заемщиком, что, в свою очередь, существенно увеличивает общую переплату по кредиту.

Чтобы было понятно, давайте разберем на примере. Скажем, у Вас есть ипотека с ежемесячным платежом 14000 руб. В графике платежей это сумма состоит условно из 1000 руб. в пользу погашения основного долга и 13000 руб. в пользу погашения банковских процентов.

Далее, Вы обращаетесь в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы, и переносите платеж на полгода. При этом обязательства по уплате процентов (около 13000 руб. ежемесячно), с вас ни государство, ни банк не снимали.

Вы спокойно не платите полгода, но за это время ваш кредит вырастет на 13000 руб. умножаем на 6 месяцев = 78000 руб. Соответственно, к остатку долга прибавится еще 78000, и процентная ставка будет начисляться на большую сумму, чем до кредитных каникул.

Согласно положению Центробанка, кредитор не сможет увеличить размер ежемесячного платежа, соответственно кредитор просто увеличит срок кредитного договора. А после кредитных каникул, спустя полгода, довольный заемщик сможет увидеть, что срок графика платежей был увеличен на год, а то и на 2 года!

Но даже это не может быть спасательным кругом для некоторых должников.

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Кто же эти «счастливчики», которые имеют полное право на предоставление кредитных каникул? Давайте подробно рассмотрим этот вопрос.

Правительство Российской Федерации выпустило Постановление № 435 от 3 апреля 2020 года, в котором указывает максимальную сумму задолженности по кредиту для предоставления кредитных каникул:

  • ипотека – 1,5 миллиона рублей;
  • автокредит — 600000 рублей;
  • потребительский кредит для предпринимателя – 300000 рублей;
  • потребительский кредит для физического лица – 250000 рублей;
  • кредитная карта – 100000 рублей.

Получается, что если сумма займа на данный момент выше установленного лимита, то в кредитных каникулах будет отказано.

Также немаловажным является и фактор подтверждения снижения доходов, то есть ваш доход на момент обращения для предоставления кредитных каникул должен быть на 30% ниже, чем средний доход за 2019 год.

При этом банки не будут требовать эту справку на момент оформления кредитных каникул, но заемщик должен самостоятельно её предоставить в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами.

В качестве справки принимается справка 2-НДФЛ или трудовая книжка с записью об увольнении. Если это требование не выполнить, то через 90 дней будут начислены все штрафы и пени, которые возникли из-за невнесения денег на счет в момент кредитных каникул. Соответственно, в дальнейшем у вас будет полностью испорчена кредитная история.

Какие ещё Правительством применяются меры по ипотечным платежам? На данный момент ситуация меняется практически ежедневно. Никто с уверенностью не может сказать, что будет завтра. Есть вероятность, что такая ситуация в России и в мире затянется до того момента, пока не будет разработана и применено вакцина от COVID-19. Соответственно рекомендуем внимательно следить за информацией на нашем сайте, а также другими СМИ.

На данный момент работает только программа по кредитным каникулам, но если ситуация у вас сложная (например, официальные доходы на 30% не упали, так как до этого вы получали серую зарплату), то рекомендуем обратиться в банк за реструктуризацией.

Конечно, банк вряд ли предоставит кредитные каникулы, но возможно подберёт варианты по снижению ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредитного договора.

Стоит ли сейчас брать ипотеку?

Сейчас начался экономический кризис. Никто не знает точно, что будет происходить с рынком недвижимости, курсом валют и ценой на нефть. Рынок однозначно будет лихорадить.

Есть сценарий и дефолта, и девальвации, и роста безработицы. В такие времена инвестиции, покупка недвижимости, а, тем более, обременение себя долговыми обязательствами, весьма рискованное мероприятие.

Даже если есть сумма на первоначальный взнос, даже если есть подходящая квартира и огромное желание обзавестись собственной недвижимостью, сейчас неподходящий момент. Рекомендую немного подождать и посмотреть, как будет развиваться ситуация.

Накопленные активы можно вложить в какие-то классические инструменты: золото, доллары или евро, а лучше диверсифицировать инвестиционный портфель и не держать все яйца в одной корзине.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Оставить комментарий

* - поля, обязательные для заполнения
Загрузка Google reCAPTCHA