Как законно не платить кредит?

classinvest.ru
Как законно не платить кредит

Всем привет! В этой статье я расскажу Вам про 7 способов того, как законно не платить по кредитам.

Давайте сразу сделаем небольшое отступление и внесем ясность в суть рассматриваемого в этой статье вопроса: я негативно отношусь к такому подходу, когда люди набирают по 10 кредитов, намеренно не оплачивает свои долги по этим кредитам, и уезжают куда-нибудь в деревню на 3 года. К сожалению, последствия таких действий зачастую бывают, мягко сказать, «неблагоприятные», в том числе и для родственников этих людей. Ну и вообще, всё-таки мы с Вами живем в гражданском обществе, и существует какая-то минимальная гражданская ответственность. Поэтому, если уж мы взяли деньги в долг и если у нас есть возможность этот долг вернуть, то всё-таки мы его возвращаем, если конечно не произошло никакого форс-мажора.

А если все-таки произошел форс-мажор что тогда делать? Давайте по порядку разбирать все доступные способы выхода из такой ситуации.

Выплата кредита за счет страховки

Если Вы брали кредит и одновременно с этим у страховой компании купили страховой полис от возможной неуплаты кредита, то страховая компания пойдёт на погашение долга за Вас при условии того, что у Вас есть уважительная причина, по которой Вы не можете оплачивать свой долг. Необходимо отметить, что эта причина должна быть обязательно прописана в вашем договоре страхования.

Нужно понимать, что такая страховка является достаточно дорогой услугой и часто, когда мы берём потребительские кредиты в банке, нам такую страховку навязывают, даже если она нам не нужна. Для тех людей, кто берёт потребительские кредиты и не нуждается в такой страховке — помните, что Вы всегда можете оспорить необходимость такого страхования и сказать банку: «Нет, я не хочу, я от неё отказываюсь!» Однако, если Вы считаете, что её нужно оформлять, такой страховой полис в критической ситуации может прийти Вам на помощь.

Банкротство физического лица

В некоторых ситуациях, когда у человека есть несколько кредитов, и он абсолютно не видит никакого просвета, казалось бы, что может быть проще и желаннее, чем признать себя банкротом. То есть, вообще отказаться платить по своим долговым обязательствам со словами: «Нет у меня денег, и не предвидится».

В таком случае Вы можете инициировать процедуру банкротства. Как правило, это происходит в следующих случаях:

  • долг превышает 500000 рублей;
  • у заёмщика нет ликвидного имущества;
  • ежемесячный платеж по кредиту объективно высок по сравнению с его доходом.

Нужно понимать, что банкротство — это не бесплатная процедура, она стоит от 40000 рублей и выше. Как правило, рекомендуется «банкротиться» после консультации с грамотным юристом. Если Вы все-таки инициировали процедуру банкротства, нужно помнить, что это сопряжено с определенными негативными последствиями.

В частности, у Вас навсегда испортится кредитная история, и вряд ли после процедуры банкротства когда-нибудь какой-либо банк Вам одобрит кредит — останется только воспользоваться услугами микрофинансовых организаций. Также будет наложено ограничение на выезд за рубеж на 6 месяцев, ну и 3 года Вы не сможете занимать никакие руководящие должности. Если это Вас не смущает, то можно воспользоваться этим способом.

Кредитные каникулы

Далеко не всегда это работает в случае с потребительскими кредитами. Но, теоретически, Вы можете согласовать отсрочку по платежу, либо же банк может позволить на протяжении определенного времени платить только проценты по кредиту и отсрочить выплаты по основному долгу.

Кстати, хорошая новость для ипотечных заемщиков: с 2020 года планируется ввести полноценные ипотечные каникулы: эта инициатива сейчас активно прорабатывается российским правительством.

Уже сейчас известно, что общая сумма отсрочки выплаты по ипотеке для людей, которые оказались в сложной жизненной ситуации, можно составить 1 год, при этом не больше 6 месяцев за один раз. Кроме того, есть определенные условия для ипотечных каникул: жилье, которое человек приобрел в кредит, у него должно быть единственным. Только тогда ему пойдут навстречу и отправят на каникулы.

Полное расторжение кредитного договора

Звучит фантастически, но если вы брали кредит в небольшом региональном банке или в микрофинансовой организации, это нередко случается. Так что договоры с банками иногда являются юридически несовершенными и противоречат российским законам.

Например, какие-то моменты такого договора, которые касаются процентов по кредиту, штрафных санкций, наказания за просрочку могут напрямую противоречить законам. Если Вы достаточно грамотный и сумели такие несоответствие найти, то теоретически можете претендовать на расторжение кредитного договора. В результате у Вас либо будет серьёзно снижена сумма долга по кредиту, либо и вовсе могут отменить ваши долговые обязательства.

Конечно, это происходит в каком-то одном проценте случаев, но, тем не менее, если чувствуете себя юридически грамотным — можете попытаться! Эта история не прокатит, если Вы кредитовались в крупном банке, потому что там большие юридические отделы, которые прекрасно знают свою работу.

Выкуп долга третьим лицом

Довольно логично если банк может продать Ваш долг коллектору. Если Вы его (долг по кредиту) не возвращаете, то почему бы кому-то с Вашей стороны также не выкупить этот долг, например, у банка или у коллекторов. Как правило, такую операцию могут совершить или Ваши родственники, или Ваши друзья. Есть даже специальные фирмы, которые такие услуги оказывают. И здесь нужно понимать, что минимальная стоимость выкупа долга составляет от 20% от общей суммы долга и выше.

То есть, условно говоря, Ваш друг может прийти в банк и сказать: «Я выкупаю его долг». Вы должны 1000000 рублей, а Ваш друг заплатит 200000 рублей. Долг переходит к нему и теперь уже Вы сами этот миллион оплачиваете своему другу. Это может быть хорошо, потому что Вы с ним можете обговорить какие-то более лояльные условия выплаты по кредиту.

Точно также у коллекторов – теоретически можно попробовать долг перекупить, но они не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые могут принести им неплохие деньги. Лучше, конечно, если получится выкупить долг напрямую у банка-кредитора.

Перекредитование (рефинансирование)

То есть, Вы берете в другом банке новый кредит, как правило под более низкую процентную ставку. Люди стараются это сделать по-возможности для того, чтобы изменить сумму платежа и сроки платежа.

Нужно понимать, что если у Вас уже была просрочка по кредиту, то рефинансироваться будет не очень просто. Лучше до просрочки ситуацию не допускать, и попытаться сделать это предварительно. В принципе, некоторые банки позволяют даже с просрочкой рефинансироваться. Есть кейсы, когда это делали люди в Тинькофф банке и в банке Хоум Кредит.

Реструктуризация долга

Часто этот термин путают с рефинансированием, но нет, это — разные истории. Реструктурировать долг можно в том же самом банке, где брали свой первый кредит, но договориться об изменении условий начального кредитования. То есть, как правило, увеличивается срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распространением штрафных санкций на весь срок вашего кредита.

Нужно понимать, что мы обращаемся в банк с просьбой реструктуризировать наш долг и ждём от банка ответа. Как правило, для положительного решения нужна уважительная причина. Такой причиной может стать, например, если Вы – женщина, и Вы неожиданно ушли в декрет. Соответственно, у Вас не прогнозируемо уменьшился ежемесячный доход.

Любопытно, что иногда помогает то, что человек уволился из коммерческой организации и устроился работать в государственные органы. Я, например, слышал что в Сбербанке вот этот аргумент часто принимают как достаточный для того чтобы реструктуризировать долг по кредиту. А все потому, что человек возможно потерял в зарплате, но зато стал исполнять общественно полезные функции.

Или, например, если Ваше имущество было испорчено из-за пожара или стихийного бедствия, то Вы тоже приходите и рассказываете о своей беде — возможно в таком случае банк пойдет Вам навстречу.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Смотрите: есть даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Вот одна из свежих историй: когда, например, пенсионерка из города Владимира была должна банку 4 000000 рублей, но имущества для взыскания у неё не было. Дама подала на личное банкротство, но суд просто простил ей долг потому что достаточного дохода у неё не было. Но нужно понимать, что это скорее исключение из правил, которое это правило и подтверждает.

Мы с Вами должны помнить, что есть понятие исковой давности по кредиту. Срок исковой давности составляет 3 года, поэтому теоретически можно предположить себе такой сценарий:

  • человек предварительно продал или переписал свое имущество на друзей или родственников;
  • человек не появляется по месту регистрации, так что судебные приставы найти его никаким образом не могут.
  • человек проводит три прекрасных года своей жизни в деревенской глуши, а затем возвращается в город.
  • банк про этого человека уже забыл и, собственно, проблема решилась сама собой.

Но на практике срок исковой давности может растягиваться на 5, 10 или 15 лет в том случае, если банк отправляет повторное заявление в суд и инициирует еще одно разбирательство по Вашему делу. Все это возможно, и тогда получится, что Вы существенный отрезок своей жизни проведете в нелегальном положении. Возникает вопрос: «Стоит ли такая игра свеч?»

Кроме того, есть, например, история о мужчине, который спрятался опять же в каком-то недосягаемом месте, отсиделся, и вернулся в город. Всё было хорошо, претензии по его долгам никто ему не предъявлял. Казалось бы, чего еще желать? Но проблема в том, что когда его родственники попытались обратиться в банк чтобы получить кредит (причем, абсолютно не близкие родственники – те, с которыми он не общается на повседневной основе), то им отказали в получении кредита. Они оказались в чёрном списке на всю жизнь, потому что кредитную историю мужчина испортил не только себе, но и всей своей семье, включая двоюродных бабушек.

Вот какие последствия грозят тем, кто не платит по кредиту или скрывается от судебных приставов:

  • испорченная кредитная история (кредит Вам никто не даст);
  • запрет на выезд за рубеж, если ваш кредит превышает 30000 рублей;
  • невозможность официального трудоустройства;
  • невозможность проживания по месту регистрации;
  • испорченная репутация.

Посадят если не платить кредит?

Действительно, к этой формулировке нередко прибегают коллекторы и говорят: «Завтра мы Вас посадим и всю вашу семью посадим! Давайте скорее платите!»

Смотрите: уголовная ответственность может грозить только в том случае, если Вы умышленно не платите по кредиту. А именно:

  • если Вы взяли кредит уже с доказанным намерением по нему не проводить никаких выплат;
  • если не было ни единой выплаты по этому кредиту;
  • если удается доказать что это действительно было умышленным действием.

В таком случае санкции могут быть следующими:

  • штраф от 200000 рублей;
  • это удержание долга из зарплаты;
  • обязательные принудительные работы;
  • арест до 6 месяцев;
  • лишение свободы на срок до двух лет (в самом крайнем случае).

Если же Вы оказались в трудном жизненном положении то к Уголовному Кодексу Ваша ситуация не имеет никакого отношения, и коллекторы или банк вводят Вас в заблуждение, пытаясь оказать на Вас психологическое давление угрозами привлечения к уголовной ответственности.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Оставить комментарий

* - поля, обязательные для заполнения
Загрузка Google reCAPTCHA