Как пройти кредитный скоринг?

classinvest.ru
Как пройти кредитный скоринг

Взвесив все за и против, рассчитав свою долговую нагрузку, идем в банк и подаем заявку на получение потребительского кредита, но вдруг приходит отказ. Чем мотивирована причина отказа банк может не сообщить, и тогда остается только гадать, какое пятно сидит на репутации, но ясно одно — кредитный скоринг не пройден.

Для чего банки проводят кредитный скоринг

Кредитный скоринг основывается на подсчете общего количества баллов, набранных в результате оценки критериев, предъявляемых банком к заемщику. Его проводят для оценки потенциальных заемщиков, их платежеспособности, репутации, а также для установления размера кредитных рисков.

Чаще всего подобный анализ проводят при экспресс-кредитовании, так как он позволяет во много раз сократить время, потраченное на оценку заемщика. Главным принципом является прогноз возврата денежных средств.

В зависимости от целей выделяют следующие виды скоринга:

  • Application scoring – оценка возможности заемщика вовремя и в срок исполнить свои обязательства.
  • Behavioral scoring – прогноз изменения платежеспособности заемщика.
  • Fraud scoring – направлен на выявление мошеннических схем.
  • Collection scoring – применяется при работе с просроченными ссудами.

Итак, банки проводят кредитный скоринг при выдаче ссуд с целью минимизации кредитных рисков.

Этапы кредитного скоринга

При подаче заявки банк проводит Application scoring и Fraud scoring. Для проведения оценки потенциальному заемщику предлагается заполнить анкету, где необходимо указать такие параметры как:

  • демографические данные (пол, дата и место рождения, семейное положение, наличие иждивенцев и т.д.);
  • информация о наличии кредитной истории;
  • тип и место занятости;
  • информация о доходах, наличии имущества;
  • характеристика испрашиваемого кредитного продукта.

Application scoring

Может проводиться как вручную андеррайтерами, так и автоматически.

В каждом банке существует служба андеррайтинга, которая занимается оценкой заемщиков на основании методик, принятых в Банке. В обязательном порядке проводится проверка на наличие задолженностей по штрафам, коммунальным платежам, проверка кредитной истории. Оценивается размер запрашиваемой суммы к получаемому доходу, для оценки навыков заемщика планировать свои расходы и сможет ли он вернуть указанную сумму.

В выписке Бюро кредитных историй указывается частота запросов на получение денежных средств за 12 месяцев, данная информация также принимается системой скоринга к сведению, чем больше запросов, тем меньше шанс получить ссуду.

Fraud scoring

Проверяет данные, указанные в анкете, на наличие в них противоречий как в рамках анкеты, так и на основании статистических данных.

После проведенного анализа заемщику выставляются баллы, далее они суммируются и если набрано нужное количество баллов для прохождения порогового значения, то принимается решение о выдаче кредитных средств.

В каждом банке разработаны свои внутренние документы по экспресс-анализу, которые содержат различные критерии оценки заемщиков, поэтому вполне возможно, что на основании одних и тех же ответов от одного банка может прийти отказ, а от другого – одобрение.

Behavioral scoring

После выдачи кредита банк продолжает проводить скоринг с целью предупреждения невозврата задолженности со стороны клиента. Для этого используется Behavioral scoring.

Здесь рассматривается платежная дисциплина по уже выданному займу, а также анализ затрат, их размер и цели, например, гасит ли заемщик за счет кредитных средств задолженность в другом банке. В случае выявления негативных тенденций банк может снизить кредитный лимит, что в дальнейшем может негативно сказаться на личном рейтинге заемщика.

Collection scoring

При наступлении просрочки платежа подключают Collection scoring с целью анализа поведенческих привычек заемщика и разработки алгоритма наиболее эффективных действий по возврату задолженности.

Однозначно можно сказать, что скорость принятия решений является бесспорным преимуществом данного вида анализа. Но кредитный скоринг проводится по четко заданному алгоритму и ошибки, допущенные при заполнении анкеты могут расцениваться как предоставление недостоверных данных.

Существуют фирмы, которые предлагают свои услуги по заполнению анкет для прохождения кредитного скоринга, заверяя о положительном результате после оказания подобной услуги. Но на деле все выходит с точностью да наоборот, при попытке предоставить недостоверные ответы банк может не только отказать в выдаче ссуды, но и занести его в черный список.

Наряду с изменением социально – экономического состояния в стране, банки дорабатывают и изменяют свои модели скоринга, ведь неактуальная система анализа может некорректно оценивать кредитный риск и снижать, получаемый Банками, доход.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Оставить комментарий

* - поля, обязательные для заполнения
Загрузка Google reCAPTCHA