Что такое кредитный кооператив и как он работает?

Логотип ClassInvest.Ru
Что такое кредитный кооператив и как он работает

Многими физическими и юридическими лицами все чаще используется кредитный кооператив. Это позволяет поддерживать финансовое состояние его участников. Рассмотрим, зачем он нужен и как он работает. Также будут представлены его отрицательные и положительные стороны.

Простое определение

Кредитный кооператив – это добровольное сообщество группы физических или юридических лиц, направленное на поддержание финансовой устойчивости всех членов кооператива. Объединение может происходить по различным признакам. Это может быть территориальная принадлежность или по роду осуществляемой деятельности.

Для создания кооператива понадобится привлечь минимальное количество членов. Если сообщество организуется из юридических лиц, то их число должно составлять не менее пяти. Для создания кредитного кооператива исключительно из физических лиц потребуется привлечь минимум 15 участников.

Допускается создавать смешанные кредитные сообщества. В этом случае для регистрации кооператива потребуется семь участников со статусом физического или юридического лица. Перечисленные варианты относятся к кооперативам первого уровня. Также существуют кредитные сообщества второго уровня. Они составляются из группы кооперативов первого уровня.

Как работает

Осуществление деятельности кредитного кооператива регулируется согласно действующему законодательству РФ. При этом сообщество является некоммерческим, оно регистрируется в государственном реестре. Обязательным условием постановки кооператива на учёт является регистрация в саморегулируемых организациях.

Для того, чтобы стать частью кредитного кооператива, потребуется изучить имеющуюся документацию, написать заявление. Общество не использует систему страхования вкладов. Его капитал формируется из таких денежных средств:

  • основной составляющей являются взносы от пайщиков (члены кредитного кооператива);
  • прибыль от осуществления рабочей деятельности сообщества;
  • другие разнообразные взносы, которые не противоречат действующему законодательству РФ.

Непосредственно пайщики, согласно договору, могут вносить такие денежные взносы:

  • Членский – предназначен для обеспечения запаса финансов, используемых для осуществления деятельности кооператива и предоставления иных услуг, прописанных в уставе сообщества.
  • Вступительный – направлен на погашение денежных расходов, требуемых для оформления документации при принятии нового члена кредитного кооператива.
  • Дополнительный – назначается в тех случаях, когда требуется закрыть образовавшиеся убытки в сообществе.
  • Паевой – денежные средства направляются в фонд кооператива для поддержания его деятельности, а также для получения дополнительной прибыли от произведенного денежного взноса.

Все денежные средства, собранные кредитным кооперативом, направляются на создание фондов:

  • Взаимопомощи – является главным финансовым средством, который используется для предоставления заемных денежных средств членам сообщества.
  • Паевой – предназначается для поддержания основной деятельности кредитного сообщества.
  • Резервный – денежные средства используются для покрытия образовавшихся финансовых проблем в кооперативе. Они могут быть вызваны незапланированными расходами или понесенными убытками.

Большая часть денежных средств кредитного союза предназначается для предоставления денег его участникам. Займы предоставляются после заключения долгового соглашения между кооперативом и конкретным пайщиком.

В зависимости от устава союза, может потребоваться предоставление обеспечения в виде залогового имущества или поручительства. Согласно заключённому регламенту кредитного сообщества, оно может иметь право на направление денежных средств на иные цели. При этом допускается использовать не более 50 процентов от общего капитала сообщества.

Полученная прибыль кредитного союза распределяется между всеми его членами. При этом распределение денежных средств осуществляется пропорционально, согласно внесенным паевым взносам. Образовавшийся доход за определенный период времени, который определяется коллегиальным решением, может быть непосредственно выдан каждому участнику союза или зачислен в счёт паевого взноса. Данный факт также устанавливается уставом.

Для предотвращения внезапного банкротства кредитного кооператива, его деятельность регулируются на законодательном уровне. Союз не имеет права предоставлять заемные денежные средства лицам, которые не являются его членами. Существует ограничение по займу на одного участника кооператива. Оно составляет 10 процентов от общей суммы уже предоставленных займов. Организация, осуществляющая свою деятельность менее двух лет, имеет ограничение в 20 процентов. Этим обеспечивается ограничение доступа к денежному фонду одному члену сообщества.

Одним из наиболее распространенных кредитных кооперативов является сельскохозяйственный.

Это обусловлено значительным развитием личного подсобного хозяйства и больших фермерских угодий. Принцип осуществления деятельности сельскохозяйственного кредитного кооператива идентичен описанной ранее схеме. Главным отличием является то, что такие союзы активно поддерживаются государством. Это проявляется в предоставлении субсидий, льгот и упрощённой схемой регистрации сообщества.

Плюсы и минусы

Из преимуществ деятельности кредитного кооператива можно выделить:

  • Достаточно часто получить кредитные средства непосредственно в банковских компаниях не представляется возможным. Это может быть обусловлено рядом причин: невозможностью предоставить требуемое обеспечение по займу, отсутствие обязательного пакета документации и так далее. Для начинающих бизнесменов эта проблема стоит особенно актуально. Объединение с определенными лицами в кредитный кооператив позволяет решить данную проблему. Союз предоставляет заемные средства на более лояльных условиях.
  • Не всегда имеется возможность воспользоваться заемными средствами или внести деньги на сберегательный счет в связи с банальным отсутствием банковского отделения в определенном населенном пункте. Кредитный союз позволяет решить данную проблему. При этом в некоторых случаях займ будет проведен на значительно лучших условиях, чем в банковской организации.
  • При наличии определенных денежных средств можно попробовать использовать их в качестве инвестиций действующих бизнес-проектов. При этом будет начисляться прибыль за определенный период времени.

Из недостатков указанной финансовой структуры выделяются:

  • Меньшая финансовая безопасность в сравнении с банковскими организациями. Кооператив может распасться по различным причинам, в том числе из-за образовавшихся разногласий между соучредителями или банкротства.
  • В большинстве случаев заемные денежные средства выдаются под высокую годовую процентную ставку. Это обусловлено относительно маленьким общим капиталом сообщества.
  • Существенно ограниченная сумма предоставляемых заемных денежных средств.
  • Отсутствие страхования на вложенные денежные средства, что может сопровождаться потерей финансов при распаде кооператива.
  • Довольно часто под видом кредитных кооперативов скрываются мошенники, создающие финансовые пирамиды для обмана клиентов.

Нюансы

Важными показателями, которые позволяют отличить кредитный кооператив от других финансовых организаций, являются:

  • Сообщество считается исключительно некоммерческой организацией.
  • Союз предназначен для решения определенных задач или достижения необходимых целей определенным кругом лиц. Перед ним не ставится задача заработка денежных средств, в том числе посредством рекламы.
  • Такие сообщества не предлагают участникам высокую прибыль от паевых взносов.
  • Оформляемое долговое соглашение имеет четко прописанные обязанности заёмщика.
  • Один кредитный кооператив не может стать участником другого. Такое слияние возможно исключительно для сообществ второго уровня.
  • Для союзов, осуществляющих свою деятельность более двух лет, предъявляются более серьезные требования.

Кредитный кооператив является хорошим финансовым подспорьем для лиц с идентичной территориальной принадлежностью или занятых одним родом деятельности. Такое сообщество позволяет получить заемные средства в кратчайшие сроки и с минимальными требованиями. При этом можно получать достаточно существенную прибыль за внесение паевых взносов.

Но необходимо тщательно изучать документацию при организации или вступлении в кредитный кооператив. Это позволит избежать попадания в мошеннические схемы.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Оставить комментарий

* - поля, обязательные для заполнения
Загрузка Google reCAPTCHA