Финансовая подушка безопасности – это те активы (семейные или личные), которые находятся в резерве. Такой фонд формируется при помощи регулярных отчислений и служит той суммой средств, которые потребуются в сложной финансовой ситуации.
Наличие этого фонда резерва очень важно, ведь с его помощью укрепляется личный или семейный бюджет, это надежная финансовая защита на случай всевозможных форс-мажоров. Такая подушка позволит решать проблемы самостоятельно, не оформляя кредиты и не обращаясь в МФО или к прочим заемщикам: такая «помощь» очень опасна, так как сопряжена с рисками попасть в огромные долги в период безработицы и при прочих сложных обстоятельствах.
Размер финансовой подушки
В среднем, самый минимальный размер финансовой подушки должен составлять от 6 минимальных бюджетных зарплат. Но так было ранее, а сегодня, когда существует ситуация с вирусом, очень нестабильна экономическая ситуация страны, рекомендуется увеличить размер накоплений до 12 месячных окладов.
Создавать очень большую финансовую подушку не целесообразно: если у вас есть возможность откладывать больше, то лучше перенаправлять «лишние» средства в инвестиции, которые будут вам приносить доход. А это в свою очередь, также улучшает ваше финансовое положение.
Как копить финансовую подушку
Накопления – это не быстрый процесс, но жизненно необходимый. Особенно, если в семье есть дети, которым нужно обеспечивать достойную жизнь.
Как только у вас происходит поступление финансовых средств, сразу часть откладывайте. Иными словами, используйте простое и известное тем, кто копит правило «Сначала заплати себе». Финансовая подушка – это важный аспект распределения финансовых потоков, он стоит сразу за возвращением долгов, кредитов.
Откладывать следует около 10 % от всех ваших ежемесячных доходов до тех пор, пока не получится необходимая сумма (12 месячных окладов). Также откладывается сумма и от незапланированного дохода. Размер ее – не менее 50 %. Вы все равно не знали, что вам поступят эти деньги, поэтому не рассчитывали на них и можно отложить половину всего поступления.
Откладывая такие суммы, вы сформируете свою финансовую подушку в течение 5 лет. Но если ваши доходы позволяют откладывать больше суммы и это не скажется на качестве вашей жизни, можно откладывать и больше. А это значит, что и подушку вы сформируете быстрее.
Не стоит думать, что это сложный процесс, ведь «денег не хватает даже на минимум». Нет, 10 % — это по силам всем и каждому, даже с самыми небольшими доходами.
Где хранить свою финансовую подушку
Место хранения своих финансов должно отвечать трем основным критериям:
- быть максимально надежным: делать инвестиции в рискованные операции не допустимо;
- сохранность от инфляции, пусть приносит минимальный доход, но только на уровне инфляции;
- оперативная ликвидность – должна быть возможность изъять свои финансы в любой момент в полном или частичном объеме.
Исходя из всех выше перечисленных критериев, хранение финансовой подушки возможно только в двух вариантах.
Первый – это наличность и второй – это вклад в банке, но с начислением процентной ставки и возможностью забрать свой вклад в любое время.
Когда нельзя пользоваться финансовой подушкой
- Нехватка средств до зарплаты – это не повод «тянуть чуть-чуть» из сбережений;
- Не рисковать разными вложениями. К примеру – не нужно покупать акции, которые начали стремительно расти в цене. Здесь очень большие риски;
- Нет денег на подарки, просто не покупайте дорогие и всегда заранее планируйте свой бюджет, учитывая и такие пункты;
- Обмен старого авто на новое, это также не повод потрошить свои сбережения. Копите на эти цели отдельно от подушки.
Когда можно использовать финансовую подушку
- Исчез источник дохода, увольнение с работы;
- Форс-мажор, связанный с жизнью и здоровьем (авария, тяжелое заболевание);
- Форс-мажор иного рода (сломался холодильник и т.д.).
Вы должны правильно понимать те ситуации, в которых можно и нужно тратить свою финансовую подушку и отличать их от тех, в которых можно обойтись без этих сбережений. На любое желание можно накопить отдельно.
После того, как вы использовали часть сбережений, обязательно приступайте к процессу возврата и откладывайте средства до нужного объема.