Овердрафт или банковский кредит? Как не попасть в яму долгов

Овердрафт или банковский кредит? Как не попасть в яму долгов

Становление и развитие бизнеса нуждается в постоянной подпитке денежными ресурсами. Собственных средств при этом может не всегда хватать.Поэтому приходится прибегать к временному использованию средств заемных. Кредитование населения и предприятий является одним из основных направлений работы банков.

Кредитные продукты рассчитаны на различные сроки, от нескольких месяцев (краткосрочные), до нескольких лет (долгосрочные). Краткосрочный и долгосрочный кредит отличаются друг от друга по целому ряду характеристик.

Долгосрочные кредиты выдаются на большие суммы, но под меньшие проценты. В тоже время итоговая переплата по долгосрочным кредитам выше, чем по краткосрочным. Поэтому, подписывая договор, целесообразно настоять на внесении туда пункта о возможности досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Рассматривая вопрос о выдаче кредита, банк предлагает заемщику предоставить поручителей, которые будут нести равную с ним ответственность в случае невыплаты кредита или просрочек по нему, или залоговое имущество. Поручительство и залоги оказывают решающее влияние на итоговую годовую ставку. Чем более надежные поручители и чем более ликвидный залог (например, жилая недвижимость), тем меньшей будет ставка.

Кредиты также могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае клиент не получает наличные деньги. Средства перечислятся на указанный им счет (например, строительной организации или автосалона). Во втором случае заемщику предоставляется возможность получить наличные деньги в кассе или на пластиковую карточку. При этом обычно взимается разовую комиссию в размере 2-3 % от выдаваемой суммы.

Кредиты, выдаваемые без поручителей и залога, относятся к разряду рискованных. Годовые ставки по ним достигают нескольких десятков процентов.

Есть у банков еще один способ предоставить своему клиенту необходимую сумму: разрешить ему в разумных пределах превысить остаток на его счете. Данный банковский продукт называется овердрафт.Он во многом напоминает краткосрочный кредит, но кредитом все-таки не является.

Этим банковским продуктом могут воспользоваться клиенты банка уже имеющие там счет (держатели зарплатных карточек или бизнесмены, открывшие в банке расчетный счет своей фирмы). Никаких поручителей и залогов не требуется.

Банк отслеживает движение средств на счету клиента и определяет предельную величину суммы, которая может быть предоставлена в качестве овердрафта. Это может быть от 10 % до половины зарплаты. Банк рассчитывает, что образовавшаяся задолженность будет погашена в ближайшее время средствами клиента, поступившими на его счет. За предоставляемые средства взимаются проценты, исходя из ставки годовых, определенной тарифами банка. В отличие от кредита овердрафт погашается не частями, а вся сумма сразу.

К овердрафту целесообразно прибегать, когда разово требуется значительная сумма, причем средства для погашения будут доступны в пределах нескольких недель. Если же возможность погашения наступит только через несколько месяцев, то лучше воспользоваться краткосрочным кредитом.