Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Существует два способа формирования ежемесячных платежей по займам. Аннуитетный платеж складывается из двух частей (оплата процентов и оплата основного долга), которые в течение срока кредитования составляют разные доли, но итоговая ежемесячная сумма при этом всегда остается неизменной. При дифференцированной схеме расчета сумма погашения основного долга фиксирована, а к этой сумме уже прибавляются проценты банка, которые будут разными, а, следовательно, и сумма платежа из месяца в месяц будет меняться в меньшую сторону.

Для банков более выгодным является аннуитетный платеж, ведь сумма переплаты по процентам в итоге будет больше, чем при дифференцированном. Но и для потребителя есть положительные стороны: регулярные выплаты в начале кредитного периода в случае выбора аннуитетной схемы значительно меньше. Проще говоря, ежемесячно вы платите меньше, но в итоге переплачиваете больше. Выбор дифференцированной системы расчета ведет к минимизации итоговых расходов, но ежемесячный платеж больше и всегда различен. Есть у дифференцированной системы расчетов и свой минус: допустимый размер займа на порядок меньше, чем при аннуитетной системе расчета.

Аннуитетные платежи более приемлемы для долгосрочных залоговых кредитов на большие суммы, когда бюджет семьи ограничен и требует четкого планирования расходов. А дифференцированные удобны для краткосрочных кредитов на меньшие суммы, если материальное положение позволяет безболезненно платить в начале кредитования достаточно большие суммы.

Следует отметить, что требования к минимальному ежемесячному доходу при выборе аннуитеного платежа не такие жесткие и высокие, как, если вы выберете дифференцированный способ расчета. Да и большинство банков сейчас предоставляют возможность досрочного погашения займов, когда при внесении денежных средств, превышающих сумму ежемесячного платежа, производится пересмотр графика платежей в связи с сокращением основного долга. А, следовательно, и выплаты по процентам изменяются в меньшую сторону.

Каждый потребитель может самостоятельно рассчитать ежемесячные платежи и узнать общую сумму переплаты при помощи онлай-сервиса «кредитный калькулятор». Его использование позволит вам распланировать систему выплат, сравнить условия по различным видам кредитования, сделать выбор в пользу аннуитетной или дифференцированной схемы, еще до посещения офиса банка.