Анализ семейного бюджета для оформления ипотеки

Анализ семейного бюджета для оформления ипотеки

Ипотека – не просто вид кредита, это довольно сложная операция по покупке недвижимости, в которой надо учитывать множество разнообразных факторов. Один из них – это ваша финансовая состоятельность. Перед тем, как затевать покупку квартиры в ипотеку, необходимо тщательно проанализировать, действительно ли ваша семья сможет выполнять требования и вовремя выплачивать ипотечный кредит? Только после этого стоит идти в банк и получать принципиальное согласие на выдачу вам довольно большой суммы денег. Итак, начнем.

Шаг 1. Распланируйте семейную жизнь.

Начинать надо именно с этого: соберите семейный совет и составьте планы на ближайшие несколько лет семейной жизни: планируете ли рожать детей и сколько, собираетесь ли менять работы, делать очень крупные покупки. И главное: довольны ли вы атмосферой в семье? Зачем? Причина такого анализа в том, что ипотека – это кредит, который выдается не на одного человека, а на семью. То есть созаемщиками являются оба супруга. И если вы (не дай Бог) решите развестись, то кредит выплачивать все равно будете вдвоем, независимо от того, кому в итоге достанется квартира.

Именно поэтому брать такой большой и серьезный кредит стоит только в том случае, если в вашей семье нет никаких осложнений.

Шаг 2. Посчитайте свой бюджет.

Речь идет не только о том, сколько в месяц вы зарабатываете, но и о том, сколько и, главное, куда вы тратите. Составив элементарную табличку доходов и расходов (лучше всего, за несколько месяцев, а то и за год), вы сможете выяснить свои финансовые аппетиты. Зачем? Если окажется, что вы зарабатываете «впритык», и все деньги уходят исключительно на так называемые «базовые потребности» - еду, одежду, оплату жилья и транспорта – то ипотека – затея не для вас. «Но ведь можно затянуть покрепче пояса» - скажете вы. Нет. Ипотека – слишком «длинные» деньги, их нельзя выплачивать из последних сил. Экономить на еде и одежде можно год или два, но не 10, 15, а то и 25 лет. Предполагается, что в семье до получения кредита невостребованными остается, как минимум, 50% средств. И при этом семья ни в чем себе не отказывает: ездит в отпуска, меняет машины, периодически делает другие крупные покупки.

Шаг 3. Подготовьтесь к дополнительным расходам.

К моменту заключения сделки по ипотеке у вас должна быть накоплена довольно приличная сумма денег, гораздо большая, чем просто первый взнос за квартиру (напомним, он колеблется от 10 до 50% в зависимости от банка). Зачем? При заключении договора вас ожидает несколько дополнительных затрат. Прежде всего, это оплата услуг посредников – ипотечных брокеров и риэлтеров. Обычно это суммы в пределах 2-5% от стоимости сделки. Во-вторых, в банке вас попросят заключить договор страхования жизни, трудоспособности и потери прав собственности. (обычно это делается в аккредитованной страховой компании). Сумма страховки составит еще от 0, 8 до 1, 5% стоимости вашей будущей квартиры. И, внимание! Вам надо будет платить страховые взносы каждый год. Рассчитайте свои финансовые возможности: по опыту, иногда семье впоследствии бывает сложно наскрести дополнительно 30-50 тысяч на выплату страховки. Кроме того, банк может брать деньги за сам факт рассмотрения вашей заявки, за открытие счета и прочие «мелкие» комиссии, которые в итоге выливаются в довольно приличные суммы. Наконец, после завершения сделки вам понадобится еще немного денег на оформление документов в регистрационной палате. Итого, каждая ипотечная сделка «съедает» от 150 до 350 тысяч дополнительных рублей.

Шаг 4. Живите по кредитному режиму.

Наконец, после получения заветной ипотеки, вам предстоит самое сложное: начать жить по особому режиму - от платежа до платежа. Это значит, что каждый месяц к определенному числу (например, к 25-му) у вас должна скапливаться довольно приличная сумма денег для оплаты кредита. То есть надо четко рассчитывать: сколько и когда вы получите зарплату, хватит ли вам ее для погашения кредита, сколько потратить денег на первоочередные нужды, можете ли вы позволить себе ту или иную покупку. Поверьте: легко это выглядит только на бумаге, а на практике первый год семьи переживают довольно сложный период «привыкания» к кредиту. Ведь ипотека отличается от обычного потребительского кредита тем, что это очень крупный долг на очень долгий срок.